发表自话题：日本男子失业3年0开销生活
今天上班的电梯里，会长偶遇了公司里两个同事，一路都在吐槽：
说的是他们组最近来了一个新人，应届毕业的一个男孩子，打扮得非常潮，上班的时候也不认真做事，只知道摸鱼，交代的工作没有一个认真做了的。他们部门的主管有心找他谈谈，结果小孩脾气挺大，直接辞职走了。
好家伙，现在这个时候还要辞职，怕是真的不知道今年就业形势有多严峻？
伴随着严峻的经济下滑，许多人面临失业、下岗等问题，
在这种时候，我们的生活靠什么保障？
生活没有保障，如果你是生活在中东或者非洲，那你肯定要头疼上一段时间了。
好在我们是生活在天朝，国家为我们提供了一系列生活的基本保障。
这其中最重要的，就是社保。
俗话说得好，做人不能没社保。
你有社保吗？你知道怎么交社保吗？
会长在知乎这么久以来，遇到很多知友，一问到社保：不知道啊，好像交了吧。
这个好像，说的可太让会长揪心了。
社保，是指国家为了预防和强制社会多数成员参加的，具有所得重分配功能的非营利性的社会安全制度。
换而言之，社保属于国家福利，是国家为我们设置的最基础的保障，同时，及时缴纳社保也是我们每个公民的义务。
社保是五种保险的合称：医疗保险、养老保险、工伤保险、生育保险和失业保险，这五种保险可以全方位保障我们每个人的基本生活。
如果不及时缴纳社保，不止享受不到这些保障，在很多一线城市，有没有社保会直接影响你的落户、摇号买房买车、子女教育等问题。
为了让更多的知友认识社保、了解社保，会长特意撰写了这篇文章，希望能够对大家有所帮助！
一、医疗保险
1、统筹账户和个人账户2、医疗保险的报销范围
3、医疗保险和商业医疗险
4、医保的报销流程是什么？
5、职工医保和居民医保
二、养老保险
1、养老金的组成（个人账户与统筹账户）2、养老保险的领取办法
三、工伤保险
1、工伤保险如何缴纳？2、工伤保险什么时候才能用？
3、怎么使用工伤保险？
4、工伤保险保障哪些？
四、失业保险
1、失业保险怎么缴纳？2、失业保险的领取条件是什么？
3、失业保险如何领取？
4、失业保险的待遇有哪些？
五、生育保险
1、生育保险怎么缴纳？2、生育保险申领条件
3、生育保险待遇
4、生育保险如何申领
5、男性职工缴纳生育保险有什么用？
六、住房公积金
1、住房公积金的基本定义2、住房公积金的主要特点
3、住房公积金缴存办法
4、住房公积金如何使用？
七、社保常见问题答疑
1、社保和新农合有什么区别？2、社保断缴了怎么办？
3、社保需要交多少年？
4、换工作了，社保怎么办？移居其他城市呢？
5、以前没有交过社保，可以补交吗？
6、公司没有为我缴纳社保，怎么办？
7、我交不起社保，可以不交吗？
8、我是自由职业者，怎么交社保？
9、异地就医可以使用医保吗？
10、社保卡里的钱可以取现吗？
11、外来务工人员怎么交社保？社保与落户有什么政策？
12、城镇居民保险和社保，应该交哪个？
13、缴费15年后，还需要交社保吗？
14、可以只交社保不交公积金吗？
15、在职死亡了，养老金怎么办？
一、医疗保险
医疗保险，俗称“医保”，
是社保门类下五险当中，与我们的生活联系最密切的险种。
医保可以保障我们生活中最基本的就医需求，
因此，医保在某种程度上可以视为社保五险最重要的一种。
一般来说，每个人的医保都是和其他几个险种一起由公司代为缴纳的，只要你有工作，一般的正规公司都会为你缴纳五险。
五险分为两个部分：
首先是个人承担比例，这部分金额每个月从你的工资里扣除；
其次是公司承担比例，公司会从自己的财政系统拨款，为你补上一部分。
根据五险当中不同的种类，个人和公司承担的比例是不一样的，
例如我们现在讲的医保：
个人承担月工资的2%，公司承担月工资的9%，一共是工资的11%。
因此，每个人每个月在社保系统内缴纳的金额，实际上是由个人和公司共同承担的。
如果你是自由职业者，没有公司机构，只要你的收入是合法的，而且不满60周岁（女性为55周岁），国家也是允许你缴纳社保的，但是由于没有公司为你承担，你只能自己缴纳全部的社保。
社保是每年都需要缴纳的，目前在我国，缴纳医保25年后，就可以在退休后享受终身免费医疗。
1、统筹账户和个人账户
缴纳了医保，钱去哪了？
我们每个月缴纳医保之后，可以拥有一张医保卡，以会长所在的杭州举例，杭州的医保卡可以直接下载“浙里办”APP申领，若干个工作日内就会寄到你家。
医保卡里包含两个账户：统筹账户与个人账户。
之前提到了，在缴纳医保的比例上，个人和公司承担的比例是不一样的。
个人缴纳部分，也就是月工资的2%，这部分金额是全部计入个人账户的。
而公司缴纳部分，月工资的9%，这部分是要分开的，一般来说，30%计入个人账户，另外70%计入统筹账户。
这两个账户有什么区别呢？会长整理了两个账户的作用，如下：
个人账户：
1）门急诊医疗费用2）在医保定点零售药店购药费用3）基本医疗保险统筹基金起付标准以下的医疗费用4）超过基本医疗保险统筹基金起付标准，按照比例应由个人承担的医疗费用统筹账户：
1）住院治疗医疗费用2）急诊抢救留观并收入住院治疗，其住院前留观7日的治疗费用3）恶性肿瘤放疗、化疗、肾透析、肾移植后服用抗排异药物的门诊医疗费用从这里我们不难看出，个人账户的开销范围相对额度较小，
而统筹账户开销较大，特别是对于癌症治疗方面，必须要使用统筹账户的金额。
2、医疗保险的报销范围
关于医保的报销范围，国家出台了一系列详细的规定。
这部分内容比较冗长也比较枯燥，但它是关系到我们老百姓看病怎么花钱的，所以希望大家仔细记一下：
首先是医保的报销规则：
报销金额=（治疗总费用-起付线-自费部分）*报销比例
我们一个一个名词掰开解释：
治疗总费用：你看病花费的所有金额。起付线：报销治疗费用的最低限额，低于该限额的费用不予报销，一般在1000~2000元左右。自费部分：医保报销范围外的花费，例如部分不属于社保报销范围的药物、医疗器械等。报销比例：不同医疗项目有自己不同的报销比例，一般在70%~90%之间。当我们生病，需要去医院治疗的时候，根据病情的轻重缓急，可以分为三种就医模式：
门诊、住院、大病。
门诊：外伤、感冒发烧、轻微不适，一般当天就医当天离院，产生的费用以挂号费和医药费为主。住院：需要一定的时间进行治疗，例如分娩、肿瘤、多脏器炎症等，住院时间不等，会产生床位、诊疗、手术、护理等多项费用。
大病：癌症、脏器衰竭、严重心脑血管疾病、器官移植等，需要长期住院，花费很高，需要特殊的报销路径。
门诊报销：
在门诊，我们一般都是因为小病，并不需要住院。
对于这样的病症，我们可以直接刷医保卡进行就医，医保卡会自动从我们的个人账户当中扣款，相当于用现金购买了药物。
如果我们一年当中生病次数比较多，医保也可以为我们报销一定的费用。
报销的规则，就是上面为大家贴出的规则：
报销金额=（治疗总费用-起付线-自费部分）*报销比例。
举个例子：
老张居住在杭州市，当地的医保起付线是300元，三甲医院的报销比例是76%，
今年，老张一共花了5000元用于门诊医疗，其中包含500元的自费药物，那么，老张能报销多少钱？
报销金额=（治疗总费用-起付线-自费部分）*报销比例=（5000-1000-500）*76%=2660元。
也就是说，老张今年的门诊花费，能报销的金额是2192元。
住院报销：
住院花费的报销方法和门诊报销十分类似。
医保报销，可以分为三层结构：
上有最高限额：超出这个范围，不报销，杭州目前是36万。下有起付线：在杭州是以免赔额的形式规定的，低于这个范围的花费也不报销。中间还有自费部分：不在社保额定范围内的药物，是不予报销的，这其中包含了大多数的进口药，还有一些靶向药物。
还是以杭州市为例，目前，杭州市采用的报销方法是分段报销，花费的金额越多，报销比例也就越高。
继续以老张作为例子：
老张今年在三级医院做了一个囊肿手术，花费10万元，其中包括2万元的自费器械，请问老张这次住院能报销多少钱？
0~4万部分：
报销金额=（治疗总费用-起付线-自费部分）*报销比例=40000*82%-800=32000元
4~36万部分：
报销金额=（治疗总费用-起付线-自费部分）*报销比例=（80000-800-40000）*88%=34496元。
通过这次报销下来，减免了将近70%的费用
大病报销：
通过讲解住院医保报销方法，我们可以看出，医保报销是有所谓的“最高限额”的。
但是我们在生活中，疾病的发生是不会看医保最高限额的，很多重病、大病，目前在临床上的治疗，仍然要依靠高额的医疗花费，这时候我们应该怎么办？
除了门诊和住院报销外，医保还有一项福利制度：大病医保。
大病医保相当于是普通医保的补充，利用二次赔付的方式，对于基本医保已经报销过的部分再次进行报销。
每个地方的大病医保报销办法不一而同，一般来说，都是以医疗费用超出全市居民年人均可支配收入的部分作为报销范围，同时规定一定的报销比例。
需要注意的一点是，大病报销的范围依旧是在社保目录之下的，因此对于不在社保报销范围内的医疗项目、药物和医疗器械等无法报销。
3、医疗保险与商业医疗险
刚刚在上一个小节中，我们提到了医保这一项目。
可能有的知友要问了，既然都是对于就医报销的保障，是不是有了医保就不用买医疗险了？
医保和商业医疗险并不是同一个概念，医保本身是限定在医保范围内的报销，但是医疗险并不一定限定在社保范围内。
其次，医保的报销上有封顶线，下有起付线，可报销的范围内依旧受到多方面制约，但是商业医疗险的报销范围要更为宽泛。
凭借医保，我们可以应付基本的门诊消费，以及普通疾病所需要的药物治疗。
一般来说，每个人的社保是由工作单位代为缴纳的，费用则是由公司和个人共同承担，公司承担的部分要显著高于个人。
由此可见，找一份五险一金齐全的公司，是多么重要！
而且，医保并不能为我们提供全部的保障。
在生活中，我们会遇到名目繁多的“社保外药物”，这部分药品的费用，国家是不会为我们报销的。
在这部分药物当中，包含了许多我们患病时要用到的进口药物、靶向药物或抗癌药、降压药等。
为了提高医疗质量，减少经济负担，商业医疗险应运而生。
商业医疗险属于商业产品，只能自己承担投保的开支，也就是保费。
商业医疗险作为国家医保的补充，可以报销很多社保无法报销的药物，让我们的就医体验更好。
关于医疗险的详细讲解，这里就不多加赘述了，有需要的知友可以看我之前发过的这一篇文章，详细讲解医疗险：
李会长：2020年11月医疗险榜单盘点：选对百万医疗险，其实一点也不难。zhuanlan.zhihu.com
在下表中，我们整理了某地城乡居民医保的报销情况：
从表格中可看出，城乡居民医保的报销比例和职工医保有显著差别，
从社区医院往上，到三甲医院，报销比例就急剧下降了。
因此，有资格购买职工医保的，一定要及时缴纳职工医保。
二、养老保险
和医疗保险一样，养老保险也是社保的重要组成部分，
在我们工作时，每个月都要按时缴纳，
当我们退休以后，这笔钱会作为养老金的形式返还给我们。
首先，我们为大家介绍一下养老保险的缴费数额：
企业缴费额=核定的企业职工工资总额*20%
职工个人缴费额=核定缴费基数*8%=（职工工资总额*60%~300%）*8%
（每年缴费额）
企业缴费额指的是公司为我们交的钱，这部分是完全由公司承担的。
而我们每个月工资里扣的钱，其实也就是个人缴费额。
这里的公式涉及到两个概念，第一是核定的企业职工工资总额，第二是核定缴费基数。
核定的企业职工工资总额，指的是国家核定国营企业、事业、机关单位等在一定时期内支付给职工工资的总额，包括标准工资、附加工资、津贴和奖金等。
换句话说，也就是单位要发给职工的所有的钱，加在一起，就是核定总额。
而核定缴费系数又叫做社保缴纳基数，指的是：
上一年度的本人工资收入，以60%~300%之间的一个额定比例进行计算后，得到的数值。
在这个基数的基础上，再乘以8%，就是每年从我们的工资里扣掉的部分了。
国家规定，在劳动者年老或者丧失劳动能力之后，根据他们对社会做出的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性支付的保险待遇，被称作养老金。
由此可见，养老保险是一定要按时缴纳的，因为养老保险的缴纳会直接影响我们退休后是否可以合法获得养老金。
1、养老金的组成（个人账户与统筹账户）
和医保一样，养老金也是分为个人账户与统筹账户的。
基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成，
所谓统筹养老金，指的是从用人单位缴费组成的统筹基金中向退休者支付的那部分养老金；
而个人账户养老金，指的是从职工个人账户积累中向退休者支付的那部分养老金。
有些人认为缴纳的养老保险没有全部进入个人账户，很不划算，
事实上，在我国，养老保险实施的是终身制，
即使你个人账户的钱已经全部领完，也可以继续领取养老金，这主要就是由于统筹账户的存在。
养老保险统筹账户还有许多好处，例如：
基础养老金与社会平均工资直接相关，确保退休人员的养老金水平随经济水平的提高而提高；解决不同地区社保收支节余差异；减少因工作地点变动造成养老金的损失等。个人账户里计入的资金，可以分为三部分：
1）当年缴费的本金2）当年本金生成的利息
3）历年累计存款生成的利息
我们每年缴纳的养老保险，计入个人账户后，会生成利息，因此也就有了养老保险记账率这一概念。
一般来说，养老保险的记账率是始终高于银行存款利率的，
也就是说，把钱存在养老保险个人账户的收益高于存入银行账户。
2、养老金的领取办法
医保和养老保险其实很像，不止体现在统筹账户和个人账户上，还有一点在于，养老保险也是分为两类的：
职工养老保险：在职员工和公司共同承担缴纳的养老保险。城乡居民养老保险：没有正式工作的人缴纳的养老保险，需要个人承担全额，包括无业者、自由职业者等。对于这两种不同的养老保险，缴费和领取的方式也不一样：
可见，二者在缴费模式、保费构成等方面有明显的区别，
职工养老保险的缴纳数额往往是高于居民养老保险的，
因此，职工在退休后所能领取的养老金也高于居民退休后领取的养老金。
在我国，想要领取养老金，需要累积缴纳一定的年数，同时达到法定退休年龄。
基本养老金是由三部分组成的：
1）基础养老金2）个人账户养老金
3）过渡养老金
基本养老金是根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额以及城镇人口平均预期寿命等多方面因素确定的。
过渡养老金则属于另一类养老金，有自己的领取规则。
领取过渡养老金的条件是：
1998年6月30日前参加基本养老保险，2006年7月1日以后符合按月领取基本养老金条件的；或是1998年7月1日后参加基本养老保险，参保前具有按国家规定的视同缴费年限，2006年7月1日后符合按月领取基本养老金条件的。值得一提的是，过渡性养老金实际上是一个过渡性的历史问题，未来这一概念将会慢慢会消失。
另外，参加工作的年轻人还是要尽早缴纳社保，
因为越早交社保，我们今后可以领取的养老金就会越多。
3、养老保险是如何计算的？
养老保险待遇计算公式：
每月领取的养老金=基础养老金+个人账户养老金
其中，
基础养老金=（社会平均工资+本人指数化工资）/2*缴费年限*1%
个人账户养老金=个人之前缴纳的养老金总额/计发月数（139个月）
本人指数化工资=（目前自己的工资/目前社会平均工资）*退休时的社会平均工资。
放眼全球，老龄化仍然是一个严峻的问题，
在我国，近几年养老金待遇一再上调，面对巨大的养老需求，仍然存在缺口。
按照我国的养老金计算方法，收益并不是非常高，但是可以满足我们退休后的基本生活需要，
因此，会长建议各位，一定要及时缴纳养老保险，因为养老保险和医疗保险一样重要，都是社保中相当重要的部分。
三、工伤保险
工伤：凡是因为工作而造成的身体上的伤害都属于工伤，
比如操作机器的工人因为机器故障而导致断了手指，再比如医院放射科的医生不孕不育了，这些都属于工伤。
工伤保险：承担了我们在工作中遇到伤害后的补偿，是指国家和社会提供给我们劳动者的一种保障制度。
1、工伤保险如何缴纳？
大多数人交了工伤保险却不知道到底是怎么交的。
现阶段的规定是：工伤保险职工个人不用缴纳，全部由工作单位统一缴纳。
按照行业不同，单位缴纳的比例也不同，一般来说分为以下三种：
一类行业：按照工资的0.5%缴纳，风险较小，如：银行业、保险业等；二类行业：按照工资的1%缴纳，风险中等，如：水利、电力等行业；三类行业：按工资的2%缴纳，风险较大，如：石油加工、采矿业等。以上行业工伤缴费比例只供参考，具体的缴费比例还得根据具体的地区。
以杭州工伤保险缴费为例：
缴费基数：上一年度浙江省平均工资的60%-300%
如果2019年浙江省平均工资为48372元，那缴费基数就是用平均工资48372乘以60%，乘以300%，即缴费基数为：29023.2—145116元。
现阶段浙江省杭州市工伤保险缴费比例：
一类行业0.5%二类行业0.8%三类行业1.2%以上这些都需要根据工伤保险基金的运行情况适时调整。
缴费数额：工作单位上年度月平均工资总额乘以单位缴费率之积，
如杭州一家小型互联网公司在上一年度的月平均工资总额为450000，
那它的缴费数额就是450000*0.5%=22500元。
2、工伤保险什么时候才能用？
其实就是和商业保险的理赔条件一样，什么情况下才能得到赔偿。
刚才会长说的工伤的概念过于笼统，在申请工伤补偿前，需要进行工伤认定；
那什么情况下能被认定为工伤呢？
比如有人问过会长：骑电动车上班发生车祸，这种情况算不算工伤？
算不算工伤，单位说的不算，你说的也不算，工伤保险法说的算
法律规定：
1）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；2）工作时间前后在工作场所内，从事与工作相关的预备性或收尾性工作受到事故伤害的；3）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；4）患职业病的；5）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；6）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；7）法律、行政法规规定硬蛋认定为工伤的其他情况。符合以上7种情况就可以被认定为工伤，
所以，“骑电动车上班发生车祸”只要不是本人主要责任，那就算。
注意：非本人主要责任，如果经过调查，上下班途中发生的交通事故主要责任是员工本身，那是不按工伤处理的。
如：无证驾驶、酒后驾车、驾驶无牌照机动车等等具有相当主管故意且社会危害性较大，这些是完全排除在工伤认定之外的。
3、怎么使用工伤保险？
如果在工作中不幸受到了伤害，申请工伤保险的流程如下：
1）首先应该和自己的工作单位沟通；2）根据工伤认定流程，用人单位有出现职工工伤的情况，30天内可以向所属地的人社部门提出工伤认定申请；3）如遇到用人单位不给申请的，本人或者亲属可以在1年内向人社部门申请；4）发出申请后，进行伤残鉴定，出具《工伤认定决定书》，根据伤残鉴定标准分为1-10级；5）提交材料。其中材料包括：
①工伤认定申请表(原件)②用人单位与劳动者存在劳动关系(包括事实劳动关系)的证明材料③受伤人身份证④用人单位登记注册资料(营业执照或组织机构代码证)⑤医疗诊断证明或者职业病诊断证明书或者职业病诊断鉴定书⑥初诊病历资料完成了以上几个步骤，最后就等待结果了。
4、工伤保险保障哪些？
关于工伤保险的赔偿，通常可以分为3个阶段：
1）申请工伤认定后，伤残鉴定结果出来之前，属于停工留薪期间，职工薪酬正常发放；2）在伤残鉴定结果出来之后，接受伤残补贴一直到办理退休；3）在退休之后，不再领取伤残补贴，但是享受养老保险待遇。根据工伤保险的法律条例，工伤保险待遇一共包含以下四项：
1）工伤期间的医疗费用2）工伤期间注意安全的伙食补助费3）到统筹地区以外的就医的交通住宿费4）伤残鉴定后一次性性上岸补助金，补助金根据《工伤保险条例》标准发放
用通俗的话来说就是，只要你好好交了五险，就算你失业没有工资收入了，也能获得一笔补偿。
它主要由两个方面构成：
1、失业保险金：按月领取，弥补没有工作的收入损失。
2、医疗保险：在领失业金期间，免费享受医保福利。
除此之外，如果本人在领取失业金期间身故，家属还能得到一笔丧葬补助金和抚恤金。
1、失业保险怎么缴纳？
失业保险是由工作单位和职工个人共同缴纳的，
工作按照本单位应参保职工上年度月平均工资总额的1.5%缴纳，
职工个人按照本人上年度月平均工资的0.5%缴纳，
缴费基数按照和工伤保险一样按照当地上年度职工平均工资计算。
职工缴费工资低于当地上年度职工平均工资60%的，按照当地上年度职工平均工资的60%计算。
以上缴费比例只供参考，具体的缴费比例还得根据具体的地区。
举个上海的例子：
主要还是女性的福利政策。
1、生育保险怎么缴纳？
生育保险和工伤保险一样，由公司缴纳，职工个人不需要承担。
缴费基数：生育保险的缴费基数以用人单位缴纳养老保险缴费基数为基数；缴费规定：用人单位每月按缴费基数0.8%的比例缴纳城镇生育保险费。举例子：
北京生育保险缴费比例为：企业按照职工缴费基数的0.80%缴纳生育保险费；广州生育保险缴费比例为：企业按照职工缴费基数的0.85%缴纳生育保险费。2、生育保险申领条件
1）符合国家计划生育政策，一定要记得符合国家计划生育政策，比如计划生育规定只能生两胎，那第三胎就不能申请了，生了双胞胎再生第三个孩子也不能2）累计参加生育保险必须满1年；3）申请生育保险期间必须在职处于正常参保缴费状态，并需要继续缴纳。3、生育保险待遇
生育保险的待遇包括生育津贴和生育医疗保险待遇；
产假：根据各地区不同，产假时间也各不相同，
一般来说，是从分娩前的半个月到分娩后的两个半月，晚婚晚孕的可以前后长到4个月，
常规来讲女性职工可以享受至少98天的产假，剖腹产会再加10天，生育多胞胎的，每多一个婴儿就多加15天。
生育津贴：生育津贴是女职工产假期间的工资，工资是按照单位上一年的平均工资发放，
即，生育津贴=上一年度单位人均缴费工资÷30×产假天数。
生育医疗保险待遇：生育医疗就是生孩子或者流产过程中花费的检查费、手术费、住院费和药品费等，报销金额根据地区有所不同，有些地区按照规定金额报销，有的地区按照比例报销。
4、生育保险如何申领？
职工申请生育医疗保险待遇所需要的材料：
1）职工生育保险医疗费用待遇申请表；2）符合计划生育规定的证明（原件和复印件各一份）3）婴儿出生医学证明（原件和复印件各一份）4）身份证（原件和复印件各一份）5）分娩或者终止妊娠的诊断证明原件6）医疗费用明细收据原件7）分娩住院期间发生的合并症、并发症的还应提交出院小结和费用汇总明细清单。如果是做了相应的计划生育手术申请医疗费用待遇，材料如下：
1）享受身故与保险待遇申请表2）计划生育手术证明书（原件和复印件各一份）3）医疗费用收据原件；4）身份证（原件和复印件各一份）5、男性职工缴纳生育保险有什么用？
很多男同胞不太理解为什么自己是个男的不用生孩子干嘛也要交生育保险？
其实可以仔细想想虽然自己不用生孩子，如果结婚了，
老婆是不是得生孩子？老婆生孩子你肯定要帮忙的啊，
所以男性职工缴纳生育保险可以享受陪产假，一般是8—15天，
具体时间要根据各地区的来。另外如果男性要做节孕手术，也可以用到生育保险。
六、住房公积金
除了以上介绍的五险之外，社保当中还有一个重要的部分：一金，即住房公积金。
住房公积金指的是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业以及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。
住房公积金的缴纳方法，整体和社保五险是差不多的，都是采用“单位缴纳+个人缴纳”相结合的方式。
1、住房公积金的基本定义
住房公积金的定义包含以下五个方面的定义：
1）住房公积金仅在城镇建立，农村没有住房公积金制度。2）只有在职职工才能建立住房公积金，无业人员、离退休职工都不能建立住房公积金。3）住房公积金由两部分组成，一部分由所在工作单位缴存，另一部分是由职工个人缴存，其中，个人缴存部分由公司统一从工资中代为扣除，和公司缴存部分一并存入个人账户。4）住房公积金制度一旦建立，职工在职期间必须不间断地按规定缴存，不得中止、中断。5）住房公积金建立后，是作为专项用于住房消费支出的个人住房储金，不可另作他用。2、住房公积金的主要特点
住房公积金有以下4个主要特点：
1）普遍性：一切城镇户口在职职工，无论其工作单位性质如何、家庭收入如何、是否已有住房，都必须按规定缴存住房公积金。2）强制性：对于不办理住房公积金缴存登记、或是不为本单位职工办理住房公积金账户的单位，公积金管理中心有权责令办理，或是采取处罚措施。3）福利性：除了个人缴存部分外，单位也需要为职工缴存一部分住房公积金；同时，住房公积金的贷款利率低于商业性贷款。4）返还性：职工离休、退休、终止劳动关系时，缴存的住房公积金将返还给职工个人。3、住房公积金缴存办法
关于住房公积金的缴存比例，
我国规定，职工和单位住房公积金的缴存比例，均不得低于职工上一年度月平均工资的5%。
举个例子：A女士去年共收入24万元，每个月的平均工资为2万元，折合5%的比例也就是1000元，即：单位为A女士缴存的住房公积金不得低于1000元，同时A女士个人每月工资中被扣除的住房公积金也不得低于1000元。
有条件的城市，可以适当提高缴存的比例，具体每个地方的缴存比例由管理委员会规定。
关于个体工商户、自由职业者的住房公积金，则遵从月缴存基数原则，这个基数由缴存人上一年度月平均纳税收入计算。
纳税收入指的是计入纳税部分的收入，
目前我国不同地区的计税点不同，因此没有固定的指数，
相关内容可以查询各地的公积金管理办法。
4、住房公积金如何使用
顾名思义，住房公积金是用来为我们购买住房的花费做储备作用的。
当下国内市场的房价是非常高的，购房开支也堪称一个人一生中最大的开支。
为了购买住房，大部分家庭都会选择贷款，
这时候如果我们缴存了住房公积金，就可以通过公积金进行贷款。
目前，公积金贷款主要有两种方式：
1）个人住房公积金贷款：公积金管理中心利用我们缴存的住房公积金，委托商业银行向存款人发放的优惠贷款。2）个人住房公积金组合贷款：当住房公积金贷款额度不足以支付我们的购房金额时，我们可以在申请公积金贷款的同时继续申请银行商业性贷款。除了这两种贷款方式外，我们还需要注意我们购买的是新房还是二手房，
因为，不同的房源所需的贷款手续也不同。
购入新房所需贷款材料：
1）借款人及参贷人(共同还款人、担保人)的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书；2）婚姻状况证明(已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或派出所出具证明)；3）合法的商品房购房合同或协议；4）借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明；5）借款人已交付不低于30%购房款的有效凭据；6）有效的担保证明；7）办理住房公积金贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受委托银行签订按揭协议的楼盘，借款人可通过按揭银行办理贷款手续。购入二手房所需贷款材料：
二手房办理是以所购住房做抵押担保，除了以上材料，还需要须补充以下材料：
1）卖方身份证、户口簿复印件;2）房产证原件和复印件;3）由公积金管理认可的评估机构出具的评估报告;4）由公积金管理认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议;5）由区级以上房产交易部门进行抵押登记。为了方便对比商业贷款和公积金贷款的区别，制作表格如下：
从表中可以看出，同样是贷款50万的情况下，公积金贷款的总利息显著低于商业贷款，
而且，每个月的月供也低了将近五百元。
（等额本金和等额本息是两种不同的还款方式，
等额本金指的是本金保持相同，利息每月递减，因此月还款数也会递减，
但是前期还款压力较大，适合还款能力强的人选择；
等额本息指的是本金逐月递增，而利息逐月递减，月还款数额整体不变。）
公积金贷款额度的计算：
公积金贷款额度是根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定的，根据这四个数值算出的所有数值中，最小值就是借款人最高可贷数额。
还贷能力：贷款额度={（借款人月工资总额+所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限（月）
其中，月工资总额=公积金月缴额÷（单位缴存比例+个人缴存比例）
房价成数：贷款额度=房屋价格×贷款成数
贷款成数是由房屋的不同类型和房贷套数决定的，根据不同的房屋确定贷款成数。
账户余额：贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额（同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和）的10倍，
住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。
最高限额：使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。
七、社保常见问题答疑
1、社保和新农合有什么区别？
我们首先明确一些社保和新农合的内容。
社保：包括医疗保险、养老保险、工伤保险、生育保险、失业保险，是国家强制要求企业和在职员工都要缴纳的保险。
新农合：新农合全称新型农村合作医疗，是国家给予农民的福利政策，只有农村户口的人可以参加。面向人群是农村户口、在家务农的农民朋友。
新农合现已与城镇居民医疗保险合并，统称城乡居民医疗保险。
社保与新农合（城乡居民医疗保险）的区别：
1）参保人员不同
社保的参保人群是所有签了劳务合同、有正式工作的人。
新农合则只有农村户口且在家务农的人才可以参保。
2）保障内容不同
社保是五险的统称，而新农合只是医疗保险。
3）缴费标准不同
社保五个险种都有相应的费用，每月缴费都好几百。
新农合则每年缴费200元左右。
4）报销比例不同
社保中的医保，主要用于在县市级医院看病报销，包括住院医疗费用、报销生育补助及普通门诊等统筹医疗费用的报销。
根据各地政策不同，报销比例一般在70%—85%左右。
新农合只有住院才可以报销（少部分城市看病就诊也可以报销），对于乡镇医院的报销比例更高一些，毕竟是针对农民朋友的福利政策。
如果是市级以上医院，新农合的报销比例在50%—70%左右。
5）参保年限不同
社保是每月缴费，如果断缴，次月起即无法享受医疗报销。
且男性参保累计满25年，男性参保累计满20年，可以终身享受医保待遇。
新农合是一年一交，每年交一次保费，即可享受一年的医保待遇。
2、社保断缴了怎么办？
今年上半年由于疫情的影响，很多人失业、待业，社保也被迫断缴。
社保断缴会在一定程度上对我们有影响，具体如何补交还要看实际情况。
1）在职断缴
与用人单位依然存在劳动关系的，可以由用人单位向当地社保局提出补缴申请。
2）暂无工作
在待业期间没有单位负责缴纳社保，可以找第三方代缴机构。
3）换新工作
换新的工作后，如果社保有断缴想补缴，要向新公司咨询是否能够补缴。
社保断缴超过一定的时间，补缴时需要缴纳滞纳金和利息。
且大部分地区都规定只能由单位进行补缴，个人无法进行补缴。
3、社保需要交多少年？
1）养老保险
根据《社会保险法》的规定，参加基本养老保险的个人，达到退休年龄时累计缴费满15年的，可以在退休后按月领取养老金。
也就是说养老保险的最低缴费年限是15年。
缴费年限越长，缴费基数越大，每月领取的养老金就越多。
2）医疗保险
国家对医疗保险最低缴费年限没有统一要求和规定，由各地区根据情况自定。
一般为男职工30年左右，女职工25年左右。
经济较发达的地区缴费年限会有一定的缩短。
交够年限后就不用再继续交了，可以直接享受医保待遇。
（该情况针对职工医保，不包括城乡居民医疗保险。）
3）工伤保险
工伤保险费用是由单位全部负责缴纳的，个人无需承担。只要单位给上了工伤保险，就能申领。
4）生育保险
要求参保、缴费满一年，且生产当月仍在缴纳，即可申领。
4、换工作了，社保怎么办？移居其他城市呢？
1）同一城市换工作
在同一城市换工作，只要在新单位把社保衔接上就可以了。
大部分公司社保缴费日是15号，最好在上一份公司缴纳完当月社保，再入职下一家公司，避免出现断缴。
2）跨省市换工作
如果是跨省市换工作，就要办理社保迁移。
l 登录社保局官网，提交转出申请
l 申请通过后，去社保局打印《参保缴费凭证》
l 把《参保缴费凭证》交给新的单位，办理转入
迁移之后，之前缴纳的社保就可以累计计算了。
3）自己缴纳社保
如果离职后没有及时入职新公司，可以自行缴纳社保。
自己缴纳可以选择是交城乡居民医疗保险和养老保险，还是以“灵活就业人员”身份缴纳职工社保。
如果自己缴纳职工社保，需要自己承担所有的费用。
并且如果不是当地户口的话，个人是无法缴纳职工社保的。可以找专门的代缴机构，一般会需要一些服务费、手续费等。
5、以前没有交过社保，可以补缴吗？
养老金要缴满15年，才能退休开始领取养老金；
医疗保险要缴满20-30年，退休后才能免交医保费，终身享受医保待遇。
如果是以前从来没有交过社保，现在想开始补缴，那要看具体的年龄。
我国规定男性满60周岁，女干部满55周岁，女工人满50周岁，连续工龄或工作年限满10年的，可以办理退休。
那么按照养老保险要缴满15年的规定来看，如果想要在退休后领取养老金，
男性至少要从45周岁开始缴纳养老保险，女干部至少要从40周岁开始缴纳，女工人至少要从35岁开始缴纳。
如果是到了法定退年龄，还没有交够15年，想要补缴，要看具体的政策。
2020年社保新规对达到法定退休年龄但社保还未交满的人，有以下补缴政策：
1）按年补缴
如果到了退休年龄，还有几年（5年以内）没有交够，可以申请按年补缴。
在补缴社保费用的同时，需要支付一定的滞纳金。
2）延迟退休
申请延迟退休，最多可以延迟5年。延迟退休后可以一边工作一边继续缴纳社保。
3）一次性补缴
在新规中对于一次性补缴的人群做了要求，符合以下条件之一的，还可以一次性补缴：
2011年以前退休的国有企业事业单位职工；1961年至1982年期间下乡的知识青年；
男性65岁，女性60岁的退休人员，在2011年之前已经在当地缴纳了社保。
4）转为居民社保
如果距离缴满15年还有很久，但又不符合一次性缴清的要求，可以选择将职工社保变为城乡居民社会保险。
城乡居民社保允许一次性补缴，但是由于统筹账户的钱无法转移，会导致实际到手的退休金低于职工社保退休金。
6、公司没有为我缴纳社保怎么办？
根据《劳动合同法》规定，用人单位必须从雇佣之日起与劳动者签订劳动合同并购买社会保险。
因此，只要是签订了劳动合同，用人单位与劳动者存在劳动关系，
那么用人单位讲究必须要为员工缴纳社保，否则就是违法行为。
如果单位整体未缴纳社保，可以向用工所在地劳动监察大队反映并投诉；
如果是单位针对部分人或个人未缴纳社保，可以想参保地社会保险稽核部门反映并投诉。
因此给劳动者造成经济损失的，可以申请劳动仲裁或向当地法院提起诉讼，用人单位需承担相应的法律责任。
7、我交不起社保，可以不交吗？
最好还是交。
职工社保是公司和个人各负责一部分，而且公司负责大头，我们还是享受了不少福利的。
如果没有单位交职工社保，自己确实经济困难，也最好是选择缴纳一份城乡居民医保。
每年二百块钱左右，就能获得医疗保障。虽然医保待遇没有职工社保好，但最起码有。
8、我是自由职业者，怎么交社保
自由职业者交社保有两个选择：
1）职工社保
可以以灵活就业人员的身份缴纳职工医保和职工养老保险。
灵活就业人员的养老保险缴费基数每年都不一样，是根据当地去年社会平均工资进行计算的。
养老保险缴费基数一般分为7档，最低是去年社平工资的60%，最高是社平工资的300%。
可以根据自己的情况进行选择，当然也是交的越多领的越多。
灵活就业人员缴纳职工医保的缴费标准和报销比例没有统一标准，需要咨询当地的社保局了解相关政策。
2）城乡居民社保
城乡居民社保主要针对的人群是当地户籍的自由职业者或无业人员，只有养老保险和医疗保险。
参加城乡居民社保的前提是，必须是本地户籍。
城乡居民养老保险及基金是由个人缴费和政府补贴构成的。
选择的档位越高，缴费越高。个人缴费越高，政府补贴也越多，且个人缴费和政府补贴都计入参保人的个人账户。
缴纳城乡居民养老保险的要注意，无论男女，法定退休年龄都是60岁，无法提前退休。
9、异地就医可以使用医保吗？
异地就医指的是，参保人在其参保地区以外的的地区，发生就医行为。
为了确保参保人员异地就医费用能够实现直接结算或报销，参保人员在异地就医前，需要先将个人基本信息录入到医保信息系统库进行备案。
只有事先进行过备案登记的参保人员，才能实现异地就医费用直接结算或报销。
现在国家医保局开发了“国家异地就医备案”小程序，可以直接线上备案。
在进行社保备案时，需要选定点医院。
后期就医时要在定点医院，才能够直接报销；非定点医院就要先自己电费再报销。
（可以登录社保部门的相关网站：http://si.12333.gov.cn查询定点医院）
选了定点医疗机构后，一定记得持社保卡就医。
持卡办理入院登记和出院结算，否则医院会默认是自费人员，出院时想转为跨省直接结算就比较麻烦。
长期不在参保地的，还是要及时备案，以备不时之需。
10、社保卡里的钱可以取现吗？
我们的社保账户，分为个人账户和统筹账户。
统筹账户里的钱是由国家统筹管理的，只有个人账户里的钱才是我们可以支配的。
个人账户里的钱有这几个部分：
个人缴纳的养老保险余额个人加纳的医疗保险余额
退休金
其中，退休金（也就是退休后每月发放的养老金），是可以直接取出来的。
养老保险余额和医保余额，都无法直接取出。
账户余额想要取出必须满足以下条件之一：
1）达到法定退休年龄时，累计缴费不足15年。
这种情况可以申请终止职工基本养老保险关系，养老保险个人账户月可以一次性支付给本人。
2）出国、出境定居，加入外国国籍
如果要注销中国境内户籍、加入外国国籍，可在离开中国国境后，申请终止基本养老保险、基本医疗保险关系，个人账户上的钱可以一次性支付给本人。
3）意外死亡
如果参保人不行死亡，养老保险和医疗保险个人账户中的月可以作为遗产依法继承，相关机构会一次性支付给指定受益人或法定继承人。
11、外来务工人员怎么交社保？社保与落户有什么关系？
1）外来务工人员怎么缴纳社保？
如果与公司签订了劳动合同，那么公司会为我们缴纳职工社保；
如果是自由职业者，可以已灵活就业人员身份缴纳职工社保；
或者在户籍地缴纳城乡居民社保。
2）社保对落户的影响
①北京：需要“连续”7年
申请人申请积分落户应同时符合下列条件：
持有北京市居住证；
不超过法定退休年龄；
在京连续缴纳社会保险7年及以上；
无刑事犯罪记录。
②上海：“连续”3年有优先权
持有《上海市居住证》人员申请上海市户口需按规定参加上海城镇社保满7年。
最近连续3年在上海市缴纳城镇社保基数高于上海市上年度职工平均工资2倍以上的，可以优先申办常住户口。
③广州：满4年积分多
广州市没有要求社保连续缴费时间，但是缴满时间越长，积分就越高：
年龄不超过45周岁；
在本市有合法稳定住所；
持本市有效《广东省居住证》；
在本市合法稳定就业或创业并缴纳社会保险满4年；（4年只是申请条件，积分入户社保最好有110个月以上）；
无违反犯罪记录。
④深圳：满4年积分多
与广州同理，并未要求连续缴纳时间，但是缴满时间越长，积分就越高。
缴纳养老保险，每满1年积1分，最高30分；
其它险种每个险种每满1年积1分，最高不超过10分；
参保情况总得分不超过30分。
12、城乡居民保险和社保应该交哪个？
在第一个问题里，我们已经说过城乡居民保险和社保的区别。
城乡居民保险适合没有稳定工作单位的城乡居民，可以自己选择养老金的档次进行缴纳，每年缴费，缴费压力较低。
城乡居民保险的医保报销范围、比例，以养老保险的金额，都较低。
社保是国家强制用人单位为签了劳动合同的员工缴纳的社会保险，每月缴费，缴费较高，包括五险一金。
同时医疗保险的报销范围和报销比例比城乡居民更好，养老金金额也更多。
但二者都遵循“多缴多得，长缴多得”。
所以，如果有能力缴纳职工社保，建议优先选择缴纳职工社保。
如果无法缴纳职工社保，或缴费能力有限，可以根据自己的情况选择合适档次的城乡居民社保。
13、缴费15年后，还需要继续缴纳吗？
通过上表可以看到，缴纳时长影响比较大的是“医疗保险”和“养老保险”。
职工医疗保险根据各地政策不同，缴满15—30年后，可以不用再交，终身享受医保待遇。
养老保险则是统一遵循“多缴多得，长缴多得”的规则。
所以如果已经缴满15年了，但是还没到退休年龄，且缴费没有压力的话，最好是继续缴纳。
14、可以只交五险不交公积金吗？
之前的五险一金，只有五险是强制缴纳的，公积金没有强制要求。
2020社保新规发布后，根据《住房公积金管理条例》规定，
住房公积金属于强制缴纳范围，必须与社保同时缴纳，否则是违法行为。
15、在职死亡了，养老金怎么办？
职工死亡，个人账户余额以及利息，全部作为遗产，由指定受益人或法定继承人继承。
如果职工因病或者非因工死亡，除了可以养老金余额可继承意外，还可以领取丧葬补助和遗属抚恤金。
1）丧葬补助费：
按当地上年度职工社会平均工资4个月的的标准来发放。
2）供养直系亲属救济费：
企业职工因病或非因工死亡后，根据死者生前供养直系亲属人数，一次性付给供养直系亲属救济费24-32个月。
其中：
供养直系亲属1人者：为死者当地上年度职工社会平均工资的24个月;
2人者：为死者当地上年度职工社会平均工资的28个月;
3人及3人以上者：为死者当地上年度职工社会平均工资的32个月。
所以大家放心，我们交的养老金，无论怎么样都是我们自己钱，不会亏的。
以上就是社保类问题的全部讲解和答疑，
社保是一类非常重要的社会福利性质保险，缴纳社保也是我们每个公民的义务，
如果觉得本文写的还不错，建议收藏起来，以备日后遇到社保问题方便查询！
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