为期 3 天的 2021 年国家医保谈判，在 11 月 11 日，正式落下帷幕。
据国家医保局消息，价值 120 万元的 CAR-T 产品阿基仑赛注射液，
虽然在通过形式审查的名单里，但未进入医保目录谈判环节。
为什么 CAR-T 疗法无缘价格谈判？以后还会有机会吗？
面对 " 天价 " 抗癌药，我们自己又能如何借助保险，有效应对呢？
01
为什么 CAR-T 疗法无缘价格谈判
2019 年，一位淋巴瘤患者采用了 CAR-T 疗法，花费 120 万打了一针阿基仑赛注射液，
仅仅 2 个月，就把癌细胞 " 杀死清零 "。
成为全国首位接受 CAR-T 治疗后被评估症状完全缓解的患者，吸睛无数。
( 图片源于网络 )这个成功案例给不少癌症患者带来了希望，但 120 万的药价依旧让人可望而不可即。
很多人都希望能把这类药品纳入医保目录。
今年 6 月初刚刚获批的 CAR-T 药品阿基仑赛注射液，通过了初步形式审查。
但遗憾的是，未进入医保目录谈判。
( 图片源于网络 )为何无缘进入谈判环节呢？
一位医保领域研究人士表示：
如果将这类天价抗癌药纳入医保，一针用药费用大约占用 2400 位居民的医保缴费，
无疑会挤掉更多人看小病的报销份额。
而且，药品最终能否进入国家医保药品目录，还要接受包括经济性等方面的严格评审，独家药品还要经过价格谈判。
另一方面，即便一款天价抗癌药纳入了医保，适应症患者还可能面临开不到药、入院落地难等问题。
短期内它的制作成本难以大幅度压缩，预计大幅降价进入医保的可能性较低。
也就是说，从目前来看，寄托于医保报销 120 万一针的抗癌药不太现实。
02
如何借助商业保险有效应对
退一万步讲，即便以后这类天价药纳入了医保，但预计不会一下子覆盖全部药费。
而是需要一步步地完善和调整。
所以，目前我们还是要先从商业险方面做好保障。
抵抗癌症风险的主要是重疾险和医疗险。
先看看重疾险。
确诊合同约定的疾病，符合赔付标准的话，就可以直接获赔一笔钱。
赔多少主要看你买了多少保额，大多数人买的 30、50 万。
但对于 CAR-T 疗法来说，资金的缺口还是非常大。
所以在重疾险的基础上，结合百万医疗险，完善保障。
《中国银行保险报》注意到，自阿基仑赛注射液获批上市以来，
已有平安健康、众安保险、复星联合健康等多家商业保险机构将其纳入保障范围。
奶爸也查看了不少百万医疗险的条款，发现有 4 款百万医疗险，
已经明确把 " 阿基仑赛注射液 " 或 " 瑞基奥仑赛注射液 " 纳入了保障清单里。
其中 3 款是长期保证续保的产品。
平安 e 生保长期医疗险
( 平安 e 生保长期医疗险药品清单 )平安 e 生保长期医疗险把 " 阿基仑赛注射液 " 和 " 瑞基奥仑赛注射液 " 都纳入了保障清单。
也就是说，符合报销条件的话，这两种药品产生的费用都能 100% 报销。
另外，这款产品保证续保 20 年，不用担心出险后买不到百万医疗险，稳定性很强。
还包含了特殊门诊、门诊手术等，可以附加质子重离子治疗。
平安大公司承保，是一款保障全、知名度很高的产品。
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太平洋医享无忧
( 太平洋医享无忧药品清单 )医享无忧可选特定药品保障，附加上这项责任的话，就可以享受抗癌特药费用报销。
其中，CAR-T 产品的阿基仑赛和瑞基奥仑赛都包含在内，100% 报销。
而且，这款产品同样保证 20 年续保，
保障责任全面，增值服务丰富且实用，是一款很优秀的产品。
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复星联合超越保 2020
( 超越保 2020 药品清单 )超越保 2020 把最早获批上市的阿基伦赛注射液放进了恶性肿瘤院外特定药品清单。
符合报销条件的话，0 免赔，报销 100%。
超越保 2020 有 2 个版本：标准版和特需版。
两个版本都保证 6 年续保，保障全面，不仅有基础的住院医疗，还有质子重离子、外购药、就医垫付等。
而且一般免赔额可逐年递减，上一年没有发生理赔，下一年免赔额减 1000 元，最高可减 5000 元。
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尊享 e 生 2021
( 尊享 e 生 2021 药品清单 )尊享 e 生 2021 同样把这两种 CAR-T 产品纳入了药品清单，最高保额有 600 万。
不过它报销要求是被保人要在等待期后，且在 2021 年 9 月 10 日后首次确诊重度恶性肿瘤。
尊享 e 生 2021 最高 70 岁可投保。
保障全面扎实，涵盖了基础医疗、特殊门诊、门诊手术等，还有就医绿通、医疗垫付、质子重离子等贴心增值服务。
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百万医疗险的杠杆率高，比如 30 岁成年人，一年仅需 300 块左右，就能覆盖几百万的 CAR-T 药物费用。
03
奶爸总结
虽然这次 CAR-T 产品未进入了医保目录谈判环节，
但相信国家医保局以后还会继续争取机会，一步一步完善医保药品目录。
不过，我们自己目前需要做的，就是把自己和家人的保险尽早配置完善，
用尽可能少的钱，转移大病风险。
面对天价药时，也有底气用药治疗。
重要提醒
鉴于不少高性价比产品将在 12 月 31 日前告别，近期奶爸将给大家做重点测评。
已退市产品：
横琴利久久增额寿：已提前下线
横琴无忧人生 2021 重疾险：11 月 2 日已下线
横琴传世壹号增额寿：11 月 3 日已下线
横琴臻享一生养老年金：11 月 10 日已下线
即将退市产品：
弘康康乾 1 号金满满增额寿：11 月 15 日提前下线
横琴传世壹号（尊享版）：即将下线，额度仅剩 1000 万，11 月 15 日后关闭 15 年 /20 年缴费通道
横琴金满意足两全险：暂定 12 月 1 日，额度用完即下，港澳台 / 外籍人士 11 月 10 日已截止投保
弘康利多多增额寿：额度用完即下，11 月 19 日及以后不再接受 35 岁以上人群投保
弘康金满意足臻享版增额寿：即将下线
海保乐满满增额寿：即将下线
和泰增多多 2 号增额寿：即将下线
光明一生慧选年金险：即将下线
中荷金生有约系列年金：即将下线
华贵大麦系列定寿：即将下线
晴天保保少儿重疾：最迟 12 月 1 日下线
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